Conseil en crédit: trouver de l'espoir dans une mer de dettes
Les marges de crédit, les prêts non garantis et les petites cartes de crédit en plastique que nous aimons tant sont incroyablement attrayantes. Sinon, comment pouvez-vous acheter presque tout ce que vous voulez sans avoir l'argent disponible pour le payer? Vous pouvez utiliser une marge de crédit non garantie pour l'entretien de votre maison, un prêt non garanti pour payer des vacances ou une carte de crédit pour payer… enfin, à peu près n'importe quoi. C'est pratique. C'est pratique. C'est socialement acceptable. C'est tout cela jusqu'à ce que les créanciers viennent appeler.
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Lorsque vous êtes inondé de factures de carte de crédit et d'appels de recouvrement que vous n'avez aucun moyen de payer, vous regrettez soudainement ce que vous avez fait avec votre crédit. En raison des paiements élevés par carte de crédit, souvent avec des taux d'intérêt élevés, vous n'avez plus la possibilité d'utiliser des espèces. Tout l'argent qui était en trop revient maintenant aux créanciers. En bref, vous êtes pauvre en crédit. Vous vous retrouvez à essayer de décider quelles cartes de crédit payer, le cas échéant.
Tôt ou tard, le stress d'avoir toute cette dette commence à prendre le dessus sur votre vie. Vos relations familiales commencent à se désagréger. Vous devenez triste, irritable, hostile, anxieux ou tout simplement grognon. Personne ne veut plus être avec vous et vous ne vous aimez pas beaucoup non plus.
Vous n'avez pas d'argent pour les loisirs, les vêtements ou les loisirs. Les seuls endroits qui vous prêteront de l'argent maintenant sont les sociétés de prêt sur salaire et de prêt de titres, et leurs taux d'intérêt sont exorbitants. Que faites-vous lorsqu'il n'y a nulle part où demander de l'aide pour répondre à vos besoins et satisfaire vos désirs?
De nombreux endroits offrent des solutions rapides à l'endettement excessif. Ces sorties faciles sont généralement accompagnées de coups importants pour votre cote de crédit et se retournent presque toujours contre vous, vous causant plus de dettes ou de problèmes avec la loi. La faillite est importante.
Une solution que vous n'avez peut-être pas envisagée vous attend aussi près que votre ordinateur ou votre téléphone. Ce remède miracle est le conseil en crédit. Il faut du temps, des efforts, de la patience et un engagement sérieux à suivre des conseils judicieux. Pourtant, c'est peut-être le seul moyen de vous sauver d'une certaine catastrophe financière.
Comment se produit une dette excessive
Personne n'a l'intention de s'endetter excessivement. Cela se produit généralement lentement, sur quelques années. Au début, vous obtenez une carte de crédit non garantie parce que vos parents ou votre mentor vous le demandent. «Cela renforcera votre cote de crédit», disent-ils. Ou: «C'est pratique pour les urgences». Vous n'utilisez peut-être même pas la carte au début. Vous le gardez pour ce besoin urgent ou vous l'utilisez de manière disciplinée, en ne dépensant qu'un peu et en le payant chaque mois.
Le problème est que dès que vous l'utilisez, vous vous rendez compte que vous pouvez continuer à l'utiliser pour obtenir les choses que vous voulez quand vous n'avez pas l'argent ou l'argent en banque pour le faire. Cela ne ressemble en aucun cas à de l'argent réel. C'est juste une petite formalité que vous faites pour avoir les choses qui vous rendent heureux. Cela n'a pas de sens.
Peut-être que votre budget est plus serré que d'habitude un mois en raison d'une dépense imprévue. «Eh bien, dites-vous. «Je paierai juste le minimum ce mois-ci. Donc, vous payez 25 $ même si vous avez dépensé 250 $. Cela semble beaucoup, alors vous continuez sur cette voie. Lorsque votre première carte de crédit est remplie de frais, vous demandez une autre carte de crédit, mais d'une manière ou d'une autre, la même chose se produit avec celle-ci.
Vous décidez de regrouper vos factures de carte de crédit en un seul prêt non garanti. Pourtant, cela ne résout toujours pas votre problème. Trop de gens vous offrent du crédit. Puisque vous n'avez pas appris de vos erreurs, cela vous semble être de l'argent gratuit. Vous vous endettez de plus en plus. À la fin, vous regardez autour de vous et vous réalisez que vous êtes au-dessus de votre tête. Vous devez faire des changements et les faire rapidement si vous voulez survivre.
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Pouvez-vous résoudre vos problèmes d'endettement seul?
Bien que vous puissiez résoudre vous-même vos problèmes d'endettement, il est très difficile de le faire seul sans l'aide d'un service de conseil en crédit. Pour le faire par vous-même, vous devez commencer par vous engager fermement envers vous-même à cesser d'utiliser le crédit. Vient ensuite apprendre à budgéter et à créer un plan pour les prochains mois. Ensuite, vous devrez négocier avec les créanciers afin de pouvoir couvrir toutes vos dépenses mensuelles tout en leur payant quelque chose. Cela demande un énorme dévouement aux études, un désir fort et sincère de mieux se connaître et un engagement inébranlable envers votre bien-être financier.
Il est possible de se sauver sans aide - du moins pour certaines personnes. Cependant, vous pourriez avoir besoin de quelqu'un à qui répondre en plus de vous-même. Vous pourriez avoir besoin de quelqu'un pour vous aider à explorer vos motivations personnelles à succomber à des dépenses excessives. Ou, vous pourriez avoir besoin d'aide pour apprendre à gérer votre dette et vos finances. Si vous n'êtes pas habitué à négocier pour vous-même, il peut être extrêmement utile d'avoir quelqu'un avec plus d'expérience qui le fasse pour vous. Pour toutes ces raisons, les agences de conseil en crédit peuvent être comme une bouée de sauvetage jetée dans une vaste mer de dettes en colère.
Comment les services de conseil en crédit peuvent-ils aider?
Les services de conseil en crédit peuvent vous aider à sortir de cet océan de dettes et à vous mettre en sécurité financière. Vous devez suivre les règles établies pour vous et vous devez faire l'effort requis pour voir les résultats. Cependant, si vous suivez le plan que vous donne votre agence de conseil en crédit, le problème devient beaucoup plus gérable.
Qu'est-ce qu'un service de conseil en crédit à la consommation? Premièrement, le conseil en crédit à la consommation est un type spécifique de conseil qui se concentre sur vos attitudes à l'égard de l'argent et du crédit, et vous aide à acquérir une meilleure mentalité financière. C'est aussi un service éducatif qui vous apprend à gérer la dette et les dépenses mensuelles. Vous obtiendrez des conseils financiers et des recommandations en fonction de votre propre situation. Vous apprendrez à voir l'argent d'une manière complètement différente afin de pouvoir en prendre le contrôle. Enfin, certains services de conseil en crédit à la consommation vous permettent de négocier avec les créanciers et de les payer chaque mois à partir du paiement mensuel unique que vous envoyez au service de conseil en crédit.
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Comment fonctionne le conseil en crédit
Le conseil en crédit à la consommation est loin d'être une solution miracle. Vous pouvez toujours payer l'agence de conseil en crédit un an ou plus à partir du moment où vous commencez. Même avec l'aide du conseiller en crédit, vous devez encore faire beaucoup d'efforts pour que cela fonctionne. Voici comment se déroule le processus.
Entretien d'admission
Vous commencez par une entrevue d'admission. Avant l'entrevue, vous devrez rassembler toutes vos factures et relevés de revenus ou talons de paie. Lors de cette première rencontre avec votre conseiller en crédit, vous passerez en revue tous ces chiffres. Le conseiller peut poser de nombreuses questions pour savoir comment vous voyez l'argent et le crédit et comment votre dette excessive vous affecte.
Plus tard, le conseiller établira un plan préliminaire pour vous et vous expliquera comment le processus fonctionne. Lorsque vous êtes prêt, vous signez un accord avec le service de conseil en crédit qui vous oblige à effectuer des paiements selon les conditions convenues.
Accord de gestion de la dette
Dans le cadre du contrat de conseil en crédit à la consommation, vous êtes tenu de vous engager à ne plus contracter de dettes. Cela signifie plus de nouvelles cartes de crédit, pas de nouveaux prêts non garantis, pas de prêts sur salaire ou de prêts de titres. Vous vous engagez à n'utiliser que des espèces ou une carte de débit. La plupart des agences de conseil en crédit vous permettent de conserver une carte de crédit, bien qu'il soit recommandé de ne pas l'utiliser pour augmenter votre dette.
Cours de conseil en crédit
Dans le cadre de votre accord avec le service de conseil en crédit à la consommation, vous devez suivre un cours de conseil en crédit. Le cours vous en apprendra suffisamment sur l'argent et le crédit pour vous éviter de vous endetter à nouveau. Vous apprendrez à faire votre part pour réussir votre entreprise de conseil en crédit. Vous aurez des exercices pratiques pour travailler sur la budgétisation. Il y aura des questions sur vos antécédents financiers et sur la façon dont vous avez appris des façons malsaines de gérer vos finances en premier lieu. Le matériel de cours s'appuie sur lui-même pour vous aider à refaire votre état d'esprit financier et à prendre des mesures pratiques pour sortir de cet océan de dettes.
Certificat de conseil en crédit
Si vous vous dirigez vers une faillite, vous devrez suivre un cours de conseil en crédit auprès d'un service de conseil en crédit à la consommation approuvé. Vous recevrez un certificat de conseil en crédit chapitre 7, afin que vous puissiez légalement procéder à la faillite. Ce certificat de conseil en crédit montre au tribunal que vous avez tenté de résoudre votre problème par vous-même.
Conseil
Certains services de conseil en crédit offrent des conseils approfondis pour vous aider à explorer vos propres attitudes malsaines envers l'argent et à apprendre des techniques pour les surmonter. Vous recevrez des conseils sur mesure sur la façon dont vous pouvez, en tant qu'individu, commencer à mieux gérer votre argent. Le conseiller peut entrer dans les détails sur toutes les petites choses que vous devez changer. En fin de compte, si le conseil est bien fait, vous en ressortirez avec un nouveau respect de l'argent et une approche plus raisonnable du crédit.
Source: thebalance.com
Plan de gestion de la dette
Tous les services de conseil en crédit n'offrent pas de plans de paiement, également appelés plans de gestion de la dette (DMP). Pour beaucoup d'entre eux, cependant, c'est la source de revenus ou, pour les services de conseil en crédit à but non lucratif, de frais de fonctionnement. Le processus commence lorsque le conseiller négocie avec vos créanciers pour réduire vos paiements et / ou vos intérêts. Vous payez un paiement par mois qui est inférieur au total de tous les paiements par carte de crédit que vous auriez autrement à effectuer. Vous envoyez ce paiement directement à l'agence, qui le répartit chaque mois entre tous les créanciers.
Vous remboursez vos créanciers avec moins d'argent et à un rythme plus rapide. Cependant, ces plans de paiement ont un prix. Premièrement, l'agence de conseil en crédit facturera probablement des frais de traitement uniques d'environ 75 $ plus des frais de service mensuels d'environ 50 $ ou plus - même s'il est facturé comme un service de conseil en crédit gratuit. Un autre coût est les dommages à votre cote de crédit. Bien que votre note ne devrait pas être affectée directement, les créanciers peuvent laisser un commentaire sur votre rapport selon lequel vous avez fait appel à une agence de conseil en crédit. Parce que cela peut être vu par d'autres créanciers, employeurs ou autres qui effectuent votre vérification de crédit, cela peut éventuellement vous causer des problèmes plus tard. Pourtant, il est moins probable que ce soit un problème que si vous vous laissiez tellement endetter que vous perdiez votre maison, votre voiture et d'autres biens qui sont importants pour vous.
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Types de conseils en matière de crédit
Il existe plusieurs types d'agences de conseil en crédit. L'un est le type de conseil en crédit à but non lucratif. Ceux-ci sont parfois qualifiés de «gratuits», bien qu'ils puissent facturer jusqu'à 75 $ par mois pour le service. Ils fournissent des plans d'éducation, de conseil et de gestion de la dette. Certaines agences de conseil en crédit sont facturées comme des conseils en crédit chrétiens. Ceux-ci peuvent ou non être associés à la religion d'une manière ou d'une autre.
Les services de règlement de dettes à but lucratif offrent un service similaire aux services de conseil en crédit en ce sens qu'ils ont un plan pour vous aider à rembourser vos dettes. Ce n'est guère plus qu'un programme de consolidation de dettes et ne fournit aucun conseil réel pour vous aider à apprendre à mieux gérer vos finances.
Les conseils en matière de crédit en matière de faillite visent à vous préparer à la faillite grâce à l'éducation et aux conseils. Vous obtiendrez un certificat après avoir terminé avec succès le cours de conseil en crédit dont vous aurez besoin pour déposer le chapitre 7 ou le chapitre 13. Vous devrez également suivre un cours après avoir déclaré faillite.
Vous pouvez obtenir des conseils en matière de crédit en ligne via Better Help. Ce type de programme approfondit les problèmes et les problèmes de la vie qui vous ont amenés à ce stade de votre vie. Vous avez la possibilité d'explorer votre passé en ce qui concerne le crédit, d'apprendre de vos erreurs et d'apporter les changements qui vous apporteront la stabilité financière.
Services de conseil en crédit spécifiques
Vous trouverez ci-dessous une liste partielle des services de conseil en crédit. Il est toujours sage de vérifier auprès du Better Business Bureau, de lire les critiques et de poser à l'agence elle-même autant de questions que possible. Vérifiez également auprès de la National Foundation for Credit Counseling ou d'un autre organisme d'accréditation pour vous assurer qu'il est accrédité là où vous vous trouvez. Lisez attentivement tout contrat avant de le signer et n'acceptez pas de frais excessifs.
- Conseil en crédit à la consommation américain
- Non lucratif
- Fournit: Conseil en crédit, DMP
- Frais: Consultation budgétaire - gratuite; Frais initiaux pour DMP - 39 $; Frais mensuels pour DMP - 5 $ par compte jusqu'à 35 $
- Adresse de contact: 130 Rumford Ave., Suite 202, Auburndale, MA 02466-1371
- Téléphone: (800) 769-3571
- Conseil en crédit Abacus
- Non lucratif
- Fournit: Cours de faillite
- Frais: Cours préalable au dépôt de la faillite - 25 $, Cours après le dépôt - 35 $
- Adresse de contact: 15760 Ventura Boulevard, Suite 700, Encino CA 91436
- Téléphone (800) 516-3834
- Conseil en crédit Cambridge
- Non lucratif
- Fournit: conseils en matière de crédit, DMP, conseils en matière de faillite
- Frais: Conseil en crédit et analyse de la dette - Gratuit; Frais initiaux pour DMP - jusqu'à 75 $; Frais mensuels pour DMP - jusqu'à 50 $.
- Adresse de contact: 245 Saw Mill River Road, Hawthorne NY 10532
- Téléphone: (888) 656-4396
- Solutions de conseil en crédit Clearpoint
- Non lucratif
- Fournit: Conseil en crédit, DMP
- Frais: Conseil en matière de budget et de crédit - Gratuit: DMP - fixé par l'état, jusqu'à 50 $
- Adresse de contact: 270 Peachtree Street NW, Atlanta, GA 30303
- Téléphone: (800) 750-2227
- Conseil en crédit Pioneer
- Non lucratif
- Fournit: Conseils financiers, DMP
- Frais: Budgétisation et conseils financiers - gratuits; DMP 5 $ à 50 $ par mois, selon le nombre de créanciers et les montants dus.
- Adresse de contact: 1644 Concourse Drive, Rapid City, SD 57703
- Téléphone: (800) 888-1596
- Premier conseil en crédit BK
- Non lucratif
- Fournit: Cours avant et après le dépôt de la faillite
- Frais: Cours préalable au dépôt de la faillite - 14,95 $; Cours après le dépôt - 9,95 $
- Adresse e-mail de contact: support.firstbk.com
- Téléphone: (844) 399-0377
- Conseil en crédit Advantage
- Non lucratif
- Fournit: Conseil en crédit, DMP
- Frais: Budgétisation et conseil en crédit - gratuit; DMP - Frais initiaux 50 $, frais mensuels - 5 $ à 50 $ selon le nombre de créanciers.
- Personne-ressource: 2403, rue Sidney, bureau 400, Pittsburgh, PA 15203
- Téléphone: (866) 699-2227
- Conseil en crédit Delray
- Non lucratif
- Fournit: des conseils en matière de crédit, des services de DMP d'autres services financiers
- Frais: Conseils financiers et éducation - Gratuit
- Adresse de contact: 5300 W. Atlantic Ave., Suite 200, Delray Beach, FL 33484
- Téléphone: (800) 982-8445
- Accédez au conseil en crédit
- Non lucratif
- Fournit: conseils et éducation en matière de crédit (n'offre pas de DMP), cours de faillite
- Frais: Services de conseil et d'éducation - gratuits; Cours préalable au dépôt de la faillite - 25 $, Cours postérieur au dépôt - 15 $
- Adresse de contact: 633 W 5eRue, Suite 26001, Los Angeles, CA 90071
- Téléphone: (800) 205-9297
Que faire ensuite
Maintenant que vous avez reconnu que vous avez un problème de crédit et que vous avez envisagé la possibilité de recourir au conseil en crédit, il est temps d'agir. Vous vous demandez peut-être: «Où puis-je trouver des conseils en crédit gratuits à but non lucratif près de chez moi? Il est facile d'obtenir des informations sur les agences de conseil en crédit réputées de votre région. Cependant, il n'est pas nécessaire de vous limiter à votre ville ou à votre état. De nombreuses agences ont des bureaux dans tout le pays si vous souhaitez rencontrer un conseiller en crédit en personne.
Vous pouvez également obtenir des conseils en matière de crédit en ligne grâce à un service de conseil comme Better Help. Vous pouvez parler directement à votre conseiller par chat vidéo ou par téléphone. Vous pouvez même discuter de vos problèmes financiers dans un salon de discussion privé partagé uniquement entre vous et votre conseiller. Vous pouvez faire le conseil où vous voulez si une connexion Internet est disponible. Il n'y a pas de temps comme le présent pour mettre fin à votre souffrance. Commencez dès maintenant à apporter des changements qui peuvent créer une vie beaucoup plus stable et sécurisée pour vous maintenant et à l'avenir.
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